我国普惠金融发展问题探讨

  王晶

河北省高速公路管理局高速公路路政总队承德支队双峰寺大队

摘要：自改革开放以来，随着我国市场经济的飞速发展，普惠金融已经成为我国金融领域里面最为重要的主干，这种全方位、多层次、多样化的金融体系为涉农企业、农户、乡村振兴带来了新的金融服务支持。同时，由于小型贷款公司、网贷、担保贷款、信用贷款等贷款公司的兴起和发展，带给普惠金融更大的发展空间，丰富了普惠金融的内容和内涵，为建设现代化金融体系带来新的支撑。但是，普惠金融的飞速发展也迎来一定的问题，这些问题对我国普惠金融的发展带来较大阻碍，亟需解决。因此，本文通过对我国普惠金融的发展现状进行分析，发现其存在的问题，对此提出合理化建议，以期能够对普惠金融的可持续发展带来一定的理论价值和现实参考。

关键词：普惠金融；机制建设；发展

目  录

一、绪论 1

二、普惠金融发展概述 1

（一）我国普惠金融发展脉络 1

（二）我国普惠金融发展内容及要求 1

三、我国普惠金融发展现状 1

（一）贷款金额情况 2

（二）普惠金融智能化设备使用情况 2

（三）移动互联支付情况 2

四、我国普惠金融发展存在的问题 3

（一）普惠金融相关法律法规建设不完善 3

（二）产品创新有待加强 3

（三）融资渠道狭窄 3

五、我国普惠金融发展对策及建议 3

（一）加强普惠金融相关法律法规建设 3

（二）加快金融的创新与改革 3

（三）拓宽融资渠道 4

六、结论 4

参考文献 5

一、绪论

联合国于2005年在一次重要会议中提出普惠金融概念，我国政府积极予以高度的关注，进行普惠金融方面的建设。从人民大众的角度来看，普惠金融是对贫困群体所提供的金融服务，打破了传统金融带给弱势群体的偏见，其更倡导公平性和即得性。在党的十八大会议中，中共中央将普惠金融作为推进改革开放建设的主要内容，表现了我国深入推行改革开放，共擘绿色、共治、共享、发展蓝图。从普惠金融提出到至今，十多年间普惠金融发展迅速，其已经产生令世震惊的成绩，然而，普惠金融在发展过程中仍然面临一定的问题和困难，亟需以合理的措施进行解决或改善，因此，本文通过对我国普惠金融发展问题的探讨，寻求改进建议，将更加有利于我国普惠金融的发展。

二、普惠金融发展概述

（一）我国普惠金融发展脉络

改革开放前我国便有了普惠金融的身影，20世纪80年代末，我国普惠金融在真正意义上开始发展。通过结合数据和我国学者的研究，可以将普惠金融的发展分为三个时间段，分别为萌芽期（2005年以前）、发展期（2005-2012年）和成熟期（2013年至今）。我国普惠金融不同阶段发展情况如表1所示。

表1 我国普惠金融不同阶段发展情况

（二）我国普惠金融发展内容及要求

当前，不平衡和不充分是我国金融服务面临的主要问题，为了解决此类问题，满足人们或企业对于金融产品及服务的需求，我国政府和金融部门亟需从贷款额度、贷款信用评估、金融产品创新、降低息率等方面出发，创新金融产品和服务模式，以最优质的金融服务和高质量的金融产品服务于民众或企业。主要涉及内容为提高信贷资金下放量作为首先解决问题、延伸普惠金融各个方面的服务覆盖、以低成本进行融资等。

三、我国普惠金融发展现状

（一）贷款金额情况

由图1可知，我国金融业务中所涉及的农业贷款业务余额和小型企业贷款业务余额逐年升高，农业贷款业务余额2020年末为38.95万亿元、小型企业贷款业务余额2020年末为42.7万亿元。其中，涉及普惠金融的农业贷款和企业贷款余额也逐年升高，涉及普惠金融的农业贷款从2019年的近14.5万亿元增长到2020年的近16万亿元，企业贷款余额从2019年的近6.5万亿元增长到2020年的近7.7万亿元。

表1 涉及普惠金融的农业贷款和企业贷款情况

（二）普惠金融智能化设备使用情况

当前，随着信息化技术的飞速发展，金融服务智能化设备已经被众多银行所引进，给各乡镇地区金融服务带来便捷的操作空间。ATM机器从2015年的92.42万台在国家政策和资金的支持下，截止2020年末，全国联网的ATM机器已经增长至101.39万台，其增长的ATM机器主要建设与农村地区，为乡村振兴打下坚实基础。ATM机的设立帮助各大金融网点全方位、多层级的服务客户，更大程度的延伸普惠金融服务范围，拓宽融资渠道，降低了普惠金融服务的不可得性。

（三）移动互联支付情况

据相关资料显示，2015年，我国网商银行支付总次数约为364亿次，其中农村地区网商银行支付次数约为98亿次，截止2020年末，我国网商银行支付总次数约为880亿次，农村地区网商银行支付次数约为119亿次。

图1农村网商银行支付次数占比情况

四、我国普惠金融发展存在的问题

（一）普惠金融相关法律法规建设不完善

当前，我国普惠金融相关法律法规建设不够完善普，由于普惠金融包含各项内容服务的对象较为复杂，需要完善的法律制度加以维护。法律制度由制定者所规定，因此还应当考虑普惠金融相关法律制定者对普惠金融认知度和态度，从多方面，全面客观的评价普惠金融，进而提出适合我国普惠金融发展的法律法规。此外，由于缺乏普惠金融相关风险防范方面的法律法规，促使我国金融机构所承担的经营风险随市场经济的发展而不断增大，同时交杂着担保机制、信用机制的不完善现象，对金融服务的顺利进行产生阻碍。

（二）产品创新有待加强

普惠金融所涉及的产品和服务五花八门，创新的内容和形式主要集中在创设新产品、开创新服务方面，大多数也是对原有产品和服务的改良，并非真正意义上的创新，也未能够满足真正需求普惠金融服务的客户。产品创新主要适用对象为城市人口和上层精英，缺乏对农村贫困人口、涉农企业、退役军人、医生、教师等奉献型群体的关注和支持，忽视了农村群体是普惠金融更进一步发展的关键秘钥。

（三）融资渠道狭窄

据相关资料调查发现，我国乡村银行资金来源渠道较为狭窄，主要涉及组织存款、母行借款、银行融资三个方面。乡村地区属于贫困地区，此类银行存款主体的经营规模较小，业务涉及范围较窄，导致资金存集较少，也对银行业务带来一定的发展阻碍。除乡村银行外，其他性质的贷款公司，例如网络借贷公司，小额信用、抵押贷款公司等，此类公司运营模式均以放贷为主，相比商业银行和金融机构资金筹集方式方面更为单一，难以满足所有客户对普惠金融的需求。

五、我国普惠金融发展对策及建议

（一）加强普惠金融相关法律法规建设

普惠金融相应政策能否适用于民众，需要政府及法律制定者及时关注普惠金融所带来社会反响，通过实地调查的方式，定期、定量的对金融机构和非金融机构进行调研，掌握不同机构的发展动态，并对此进行市场分析。政府部门以大数据为核心工具，搜集普惠金融机构的发展动态，分析普惠金融机构当前所需，对此提供适合发展的建议和措施。同时，政府应当关注处于发展阶段的弱势金融机构，积极听取金融机构、民众对于普惠金融发展的相关建议，在此建议的基础上，出台相应法律法规。

（二）加快金融的创新与改革

普惠金融机构应当加快金融产品和服务的创新，可以通过问卷调查的方式对企业，群体和个体进行问卷调查，分析他们对金融产品的喜爱类型和所期望的金融服务类型，针对不同群体的需求，推出适合他们的产品和服务，紧跟时代发展脚步。例如，金融机构可以结合企业生产经营过程中对资金的需求度，定制适合企业发展的金融产品和服务；对于消费者而言，推行投资风险低，收益高的金融产品，吸引消费对金融产品进行投资或购买。同时结合互联网发展的优势，进行线上金融产品的交易活动，提高金融服务质量。除了进行产品和服务的创新改革外，金融机构应当转变经营理念，将消费者作为金融服务的主体，以更加开放，包容的服务理念作用于每一个群体，为他们提供更加优质的金融服务和产品。

（三）拓宽融资渠道

企业或者个体进行筹资融资的渠道主要是通过商业银行，对其他金融机构和非金融机构的选用较少，其融资渠道较为单一，这就反应出我国筹资主体在筹资方式方面缺乏针对性的金融服务机构。因此，为了促进普惠金融可持续发展，应当将改善融资体系，制定普惠金融奖励机制作为解决筹资主体资金来源窄的前提。对于地方政府而言，放宽金融机构准入条件，设立专门的招商引资部门，吸引其他金融机构或非金融机构来此地进行投资，设立金融服务网点；同时，政府应当降低税收，对在普惠金融领域涉及资金较多的金融机构，降低复吸率，减免税款，以优惠的财税制度获得金融机构的好感度，进而提高金融机构在此地设立服务网点的决心，最终拓宽融资渠道。

六、结论

普惠金融是实现乡村振兴、推动我国经济可持续的重要内容，在金融领域，普惠金融存在各种各样的发展性问题，也亟需从发展的视角下予以解决，本文通过对普惠金融发展脉络、发展内容及要求的分析，对普惠金融进行了简要的介绍，从贷款金额、智能化设备使用情况和移动支付情况三个角度进行普惠金融现状分析，发现我国普惠金融在发展过程中存在普惠金融相关法律法规建设不完善、产品创新有待加强、融资渠道狭窄且民间信贷不正式、金融机构联系度差且对需求者教育不足和普惠金融服务环境滞后问题，对此提出加强普惠金融相关法律法规建设、加快金融的创新与改革、健全融资体系并净化民间贷款、加强金融机构间联系并予以需求者金融教育和营造良好的普惠金融生态环境的解决建议，以期能够对普惠金融的可持续发展带来一定的理论价值和现实参考。